Kredyty bez bik » bik

Bik przekroczył granicę

AT — Wed, 12 Oct 2011 13:08:27 +0000

Biuro Informacji Kredytowej przekroczyło granicę. Współpraca nawiązana z SCHUFA Holding AG ma pozwolić spojrzeć na polskich i niemieckich kredytobiorców w szerszej, ponadnarodowej perspektywie. Banki w Polsce mają uzyskać dostęp do informacji o pochodzących z Niemiec klientach w ciągu kilkunastu minut, za pomocą zapytania skierowanego do BIK. Analogicznie, niemieckie banki otrzymają informacje o Polakch składających wnioski kredytowe w niemieckich bankach.

Oprócz badania historii kredytowej klientów indywidualnych i usprawnieniu w ten sposób procesu decyzyjnego, wymiana informacji pomiędzy polską i niemiecką instytucją umożliwia zbudowanie statystycznego obrazu polaków i niemców pożyczających pieniądze w zagranicznych bankach, co może wpłynąć korzystnie na miedzynarodową, międzybankową konkurencję oraz większe otwarcie banków na zagranicznego klienta. Ułatwi to uzyskanie kredytów osobom pracującym i mieszkającym w Niemczech, ograniczy także pole do nadużyć jakie stwarzały dotychczasowe ograniczenia informacyjne.

W przyszłości przewidywane jest rozszerzanie współpracy na analogiczne instytucje działające w pozostałych krajach unii.

Kredyty bez Bik

AT — Thu, 21 Jul 2011 11:32:48 +0000

Od kiedy Biuro Informacji Kredytowej zaistniało na bankowym terytorium wiele osób zadaje sobie pytanie dlaczego Bik istnieje, czemu dotychczasowe sposoby zbierania informacji o kliencie były niewystarczające i komu się to opłaca.
Bik istnieje aby zbierać i wymieniać informacje z banków i Skoków na temat zdarzeń związanych z udzielaniem i prowadzeniem kredytów. Dodatkową funkcją Biku jest obliczanie, na podstawie zebranych danych, ocen punktowych klientów (scoringów), które liczbowo obrazują związane z daną osobą, tak zwane ryzyko kredytowe. Scoring udostępniany jest bankom. Oprócz tego BIK wysyła na żądanie osób prywatnych raporty na temat ich samych, do czego jest ustawowo zobowiązany. Raz na 6 miesięcy osoba może otrzymać darmowy raport na swój temat, po zgłoszeniu wniosku w BIK o Informację Ustawową. Możliwe jest uzyskanie rozszerzonych raportów zawierających bardziej szczegółowe informacje i zestawienia, lecz za ich przygotowanie pobierane są opłaty.
Dlaczego dotychczasowe sposoby oceny klientów banków nie były dla banków wystarczające? Bank próbując ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu bez Bik pozyskiwał dotychczas informacje na jego temat z dwóch źródeł – informacji wewnętrznych banku, jeśli klient wcześniej był już klientem danego banku oraz z informacji dostarczanych przez samego klienta w postaci dokumentów i zaświadczeń. Dodatkowo bank mógł sprawdzić czy na temat osoby ubiegającej się o kredyt bez bik w KRD lub podobnej bazie, na której czasami umieszczane były osoby zalegające z opłatami. Informacje KRD były jednak niepełne i jednostronne – nie zawsze osoba posiadająca zaległości finansowe musiała tam trafić, bo to leżało w gestii wierzyciela, i informacje znajdujące się w KRD mogły być jedynie negatywne. Bik wprowadził w tej kwestii radykalną zmianę, zbierając także informacje o prawidłowym regulowaniu zobowiązań finansowych przez klientów.
Niemniej, żaden bank bez bik nie mógł uzyskać dostępu do bardzo kluczowego obszaru informacji o klientach – informacji gromadzonych w innych bankach. Istniała wprawdzie wcześniej baza MIG (Międzybankowa Informacja Gospodarcza) lecz nie zakres jej kompetencji nie umożliwiał jej gromadzenia informacji na taką skalę jak BIK. Konkurujące banki nie dzielą się ze sobą informacjami na temat swoich klientów, gdyż nie byłoby to po pierwsze zgodne z prawem, a także nie byłoby korzystne dla ich interesów. Pozostawała więc luka, która była potencjalnie możliwa do wykorzystania przez osoby o nieuczciwych zamiarach lub skłonne do zapożyczania się ponad miarę. Szczególnie w drugim wypadku, spłacanie jednych kredytów, kredytami zaciąganymi w następnych bankach mogło prowadzić w prostej linii do niebezpiecznej pętli zadłużeniowej. Bik wypełnia tę lukę oferując bankom grunt na którym dochodzi do wymiany informacji między nimi, ograniczając możliwość zaciągania wielokrotnie kredytów bez bik na spłatę innych kredytów dzięki szybkiej wymianie danych. Oczywiście nie istnieje system idealny ale z bik jest on dużo bardziej szczelny i stabilny.
Dochodzimy tym samym do odpowiedzi na trzecie pytanie: komu się to opłaca? Czy tylko bankom, które wiedzą więcej o swoich potencjalnych klientach więcej niż kiedykolwiek, zaraz po tym jak Ci przestąpią próg oddziału? Czy otrzymanie kredytu bez bik było dla kredytobiorcy tańsze, szybsze i wygodniejsze? Po kilku latach działania Bik możemy stwierdzić, że Bik pozytywnie wpłynął na ogół bankowego systemu. Potrzeba jego istnienia w kraju dodatkowo potwierdza występowanie tego typu biur w większości krajów Europy. Kredyty bez bik wymagały większej ilości zaświadczeń, mozolnego sprawdzania dokumentów lub bazowania na niepełnej informacji wewnątrz bankowej o ile ta w ogóle była dostępna. Kredyty z Bikiem tańsze są dzięki zmniejszeniu się ryzyka kredytowego, którego koszt musieli ponosić wszyscy klienci z powodu wymuszonego zawyżania punktów odcięcia (cut off point – wartość oddzielająca grupy klientów która kwalifikuje się do przyznania kredytu od osób, które nie spełniają wymogów pod badanym kątem, np.: oceny scoringowej z Bik). Kredyt z Bik się opłaca.

KBIK

AT — Tue, 14 Jun 2011 12:23:44 +0000

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zakorzeniło się już głęboko w naszej bankowej rzeczywistości i energicznie pośredniczy w wymianie informacji pomiędzy bankami na temat ich klientów, a także samym klientom banków udostępnia zgromadzone na ich temat informacje. Zakresem i sposobem swojej działalności wypełnił zapotrzebowanie rynku finansowego, którego nie pokrywały Biuro Informacji Gospodarczej (BIG), czy Krajowy Rejestr Długów (KRD) oraz podobne rejestry i wykazy. Aktualnie do instytucji zajmujących się gromadzeniem i udostępnianiem informacji o stanie finansowej przeszłości podmiotów fizycznych i prawnych dołączyć zamierza Krajowe Biuro Informacji Kredytowej (KBIK).
Czy KBIK zdubluje BIK? W założeniach nie. Najbardziej rozpoznawaną i kojarzoną z BIK działalnością jest gromadzenie informacji o prywatnych konsumentach usług bankowych, innymi słowy zajmuje się „przeciętnym” Kowalskim i jego przeszłością kredytową. KBIK celuje w gospodarczy obszar kredytów, a więc będzie gromadzić informacje firmach pożyczających pieniądze od banków na swoją działalność i inwestycje. Wspomniany wyżej Kowalski może więc raczej spać spokojnie, nie martwiąc się tym, że w przyszłości będzie zmuszony wysyłać wnioski o raporty na swój temat do jeszcze innych instytucji niż BIK, gdyby chciał skontrolować jakie informacje na jego temat zostały zgromadzone. Piszemy tu „raczej” gdyż prezes KBIK Mirosław Sędłak wspomina o „priorytetach”, a te mogą wraz z rozwojem firmy się zmienić. Nie wygląda narazie abyśmy obyli się bez biku. Do końca roku KBIK zamierza włączyć do swojego systemu większość krajowych banków oraz SKOKów. Sama inicjatywa inspirowana jest przez Banki Spółdzielcze i stąd oczekiwany są główne podmuchy nadające jej rozpęd we właściwym kierunku. Prezes KBIK nie ukrywa także, iż stanowić on będzie z pewnością konkurencję dla BIK, w czym upatruje pozytywnej konkurencji wpływającej na poprawienie jakości usług przetwarzania informacji o historii kredytowej (niesławne ‘groszowe długi’ blokujące klientom całkowicie możliwość uzyskania kredytu) oraz zredukowania cen. Czy tak się stanie, zobaczymy najprędzej po kilku miesiącach ukorzeniania się nowego bytu na międzybankowym gruncie, niemniej będziemy trzymać rękę na pulsie i śledzić ciekawą inicjatywę oraz jej realny wpływ na innych graczy na rynku. Więcej aktualnych informacji i szczegółów działania KBIK na stronie projektu.

Czy BIK i BIG o to samo?

AT — Thu, 30 Sep 2010 13:35:34 +0000

Odpowiedź prosta może zawrzeć się w jednym słowie: nie. Podobieństwo akronimów Biura Informacji Kredytowej oraz Biura Informacji Gospodarczej bywa przyczyną nieporozumień, dlatego wyjaśnimy po krótce podstawowe różnice.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest jedno i działa na podstawie ustawy o Prawie Bankowym z 29 sierpnia 1997 roku.
Biuro Informacji Gospodarczej, działa na mocy ustawy z 14 lutego 2003 roku, o Udostępnianiu Informacji Gospodarczych, i w tej chwili działają trzy, niezależne od siebie, biura: Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A., Europejski Rejestr Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej S.A. oraz InfoMonitor Biuro Informacji Gospodarczej S.A..
BIK zajmuje się kumulowaniem informacji na temat przebiegu spłat kredytów w bankach oraz SKOKach oraz udostępnianiem zgromadzonych danych tym instytucjom. Dotyczy to zarówno prawidłowego i terminowego spłacania kredytów i pożyczek, jak i odnotowywania opóźnień lub zaprzestania spłat. BIK jest uprawniony do przetwarzania informacji leżących w obszarze tajemnicy bankowej.
BIGi zbierają informacje na temat niezapłaconych zobowiązań, powyżej 60 dni, nie tylko od banków ale także od firm telekomunikacyjnych, ubezpieczeniowych. Niedawna nowelizacja ustawy regulującej działanie BIGów, rozszerzyła tę listę o kolejne instytucje, takie jak firmy windykacyjne i osoby prawne, które mogą umieszczać w BIGu udokumentowane roszczenia wobec niepłacących klientów. Bazy BIG nie są zsynchronizowane. Aby dłużnik znalazł, że we wszystkich trzech bazach, każdą należy powiadomić oddzielnie. Do BIGu mają także wgląd konsumenci i klienci firm, którzy także uzyskali prawo do umieszczania informacji na temat niesolidnych przedsiębiorców. Dług kwalifikujący się do zgłoszenia w BIGu musi wynosić co najmniej 200zł, jeśli chodzi o osobę fizyczną, oraz 500 zł dla przedsiębiorców. W obu wypadkach przeterminowanie jest wyższe niż 60 dni, o czym już wspomniano.
Z powyższego widzimy jasno, iż podstawa prawna, jak i zakres działalności oraz funkcje BIKu oraz BIG(ów) są odmienne, choć w niewielkim stopniu się pokrywają. Konsekwencje znalezienia się na indeksie w każdym z nich mogą być podobne, jeśli chodzi o kredyty bankowe. Złe wpisy są w stanie zablokować możliwość uzyskania kredytu lub pożyczki. Negatywny wpis w BIKu jednak nigdy nie będzie dostępny dla operatora komórkowego, lub firmy windykacyjnej. Niektóre firmy mogą natomiast poprosić o samodzielne przedstawienie raportu z BIK.

Bik a karty kredytowe

AT — Mon, 09 Nov 2009 11:29:16 +0000

Gdy zgłaszamy się do banku z chęcią otrzymania kredytu lub pożyczki, jesteśmy sprawdzani w Biurze Informacji Kredytowej pod kątem minionych i aktualnych zadłużeń. Od analizy tych danych zależy decyzja o przyznaniu kredytu lub o odmowie jego przyznania.
Podobną procedurę przejdziemy starając się o kartę kredytową, gdyż jej posiadanie wiąże się z uruchomieniem limitu kredytowego, czyli należy zbadać zdolność do spłaty powstających z tytułu użytkowania karty zobowiązań. Ale nie tylko wtedy. Gdy zechcemy przedłużyć kartę (lub będzie ona odnawiana automatycznie) bank ponownie sprawdzi stan naszych bieżących wpisów w BIK. Jeśli okaże się, że posiadamy nadmierną ilość zadłużeń, pożyczek, spłacanych rat itp. bank może zadecydować o nieprzedłużania karty kredytowej na kolejny okres. Oczywiście systematyczne i sumienne spłacanie zobowiązań będzie dla odmiany plusem na korzyść posiadacza karty kredytowej.
Zaostrzoną politykę weryfikacji już zapowiada bank Citi Handlowy, który już zmniejszył ilość wydawanych kart o około 1/3 w stosunku do niedawnych ilości (25 tyś./miesiąc). Bank przyjrzy się także uważniej osobom o niższych przychodach i tym, które mają tendencje do „przekredytowania”.
Okres łatwych i szybkich kredytów oraz kart kredytowych rozdawanych osobom bez dochodu mamy więc już za sobą. Informacje zebrane w BIK zyskują na znaczeniu, a z biegiem czasu nasz portret kredytowy staje się coraz wyraźniejszy. Warto o nie dbać, gdyż jak widać z powyższego, raz dane – w tym wypadku karty kredytowe – nie muszą być nasze na zawsze.

Lukas Bank bez BIK?

AT — Sun, 21 Dec 2008 12:07:14 +0000

Jest wiele krążących informacji wśród kredytobiorców, iż Lukas Bank udziela kredytów bez sprawdzania BIK. Fakty nie pozwalają wprawdzie jednoznacznie potwierdzić lub zdementować tych obiegowych opinii, jednakże na podstawie przeprowadzonego dociekania można stwierdzić co nastepuje: Lukas Bank wprawdzie korzysta z bazy BIK lecz podchodzi do niej bardzo liberalnie w pewnych sytuacjach. Szczególnie dotyczy to osób, które korzystały z usług Lukas Banku w przeszłości i zostały odnotowane w lokalnej bazie danych Lukas Banku, jako wiarygodni kredytobiorcy. W takiej sytuacji Lukas Bank preferuje swój własny zbiór informacji ponad informacje z BIK. Oczywiście nie ma stuprocentowej gwarancji na uzyskanie pieniędzy z Lukasa, nawet gdy brało się w nim wcześniej pożyczkę, jednak warto przekonać się samemu i złożyć wniosek do rozpatrzenia. Wiele zależy także od osoby rozpatrującej wniosek, a na kogo trafimy to kwestia szczęścia (lub jego braku).

Doradcy oferują pomoc na problemy z BIK

AT — Tue, 16 Dec 2008 14:44:15 +0000

Coraz to więcej doradców i firm pośredniczących w zawieraniu umów kredytowych zachęca oferowaniem pomocy na problemy z niezbyt przejrzystą historią kredytową w BIK. Wielu z nich informuje o pożyczkach i kredytach bez BIK, co jednak w ich wypadku nie jest niczym zaskakującym, gdyż firmy doradcze, jako takie, nie mają dostępu do bazy BIK, więc nie są w stanie sprawdzić jej, nawet jeśli by chciały. Inaczej natomiast wygląda to na kolejnym etapie, czyli negocjacji z samym bankiem, gdzie klient tak, czy inaczej zostanie sprawdzony w BIK (inną sprawą jest, jakie bank wyciąga wnioski na podstawie informacji uzyskanych z BIK).

Dość oryginalną deskę ratunku postanowili zaoferować doradcy firmy GoldFinance deklarując odpłatną pomoc w czyszczeniu niekorzystnych wpisów z rejestru BIK przy staraniach o kredyt mieszkaniowy. Wymagane jest przy tym jednak całkowite uregulowanie kłopotliwego zadłużenia. Opłata jest uzależniona od ilości zapisów, które podlegają procedurze. Nie wiadomo wiele o skuteczności takich deklaracji, choć może to stanowić pomocną dłoń dla osób nieszczególnie zorientowanych w dość skomplikowanej sytuacji prawnej i kompetencyjnej, gdyż w tym wypadku nawet najlepszy doradca nie ma szans zdziałać więcej niż obciążony negatywnym zapisem kredytobiorca we własnej osobie. Pewne jest, że wpisów z BIK nie ma prawa usunąć nikt, poza bankiem, który je tam umieścił. Mimo to, dobry doradca może wykazać się większą siłą przebicia przez bankowy opór biurokratyczno-kompetencyjny. Rotacja na niższych stanowiskach w bankach jest dość duża, co w wielu sytuacjach niestety skutkuje tym, iż jakość informacji uzyskiwanych od konsultantów będzie niezbyt wysoka, a doświadczenie dość wąskie. Tym samym znajomość praktycznych sposobów rozwiązywania problemów będzie kluczowa dla pozytywnego rozwiązania sprawy.

Czy to dobra pomoc dla osób które wpadły w tzw. pułapkę kredytową i nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań? Warunkiem uzyskania „pomocy” w GF jest uprzednia spłata swoich zaległości i zadłużenia w całości, dopiero wtedy historia w BIK może (lub nie) zostać „oczyszczona”, daje to jednak pewną nadzieję na wyjście na prostą, w kilkuetapowej i raczej kosztownej procedurze, w której to „czyszczenie” jest newralgicznym punktem. Pod warunkiem sprawnego i skutecznego działania doświadczonego doradcy jest możliwość doprowadzenia do ponownego otworzenia się drzwi banków, co dla wielu osób jest zbawienne.

Status płatności w SI BIK

AT — Mon, 15 Dec 2008 13:05:47 +0000

BIK w swoim Systemie Informacyjnym rozróżnia następujące stany spłaty zadłużenia (statusy płatności), które mają wpływ na ocenę punktową. Uszeregowane są wg. negatywnej wagi (najcięższe znajdują się najniżej):

Zaległość 0-30 dni
Zaległość 31-90 dni
Zaległość 91-180 dni
Zaległość powyżej 180 dni
Windykacja – prowadzona przez bank windykacja
Egzekucja – prowadzona przez bank egzekucja
Odzyskany – wszystkie należności banku zostały odzyskane w procesie windykacji lub egzekucji
Umorzony – część należności banku nie została odzyskana w procesie windykacji lub egzekucji. Podawana jest przy tym kwota umorzonej należności.

Zasadniczo interpretacja poszczególnych statusów płatności kredytobiorcy zależy od banku. Pierwszy ze statusów na liście nie powinien obniżać „zaufania” banku do klienta, jednak znane są przypadki, gdy mniej doświadczeni pracownicy potraktowali je na niekorzyść. Jeśli bank systemowo odrzuca wnioski o kredyt z powodu statusu pierwszego (o kodzie 0), lepiej uznać takie warunki za zbyt wygórowane i po prostu poszukać bardziej rozsądnego banku.

Interpretacja poszczególnych stanów z punktu widzenia Biura Informacji Kredytowej wygląda następująco:

Normalny – wtedy podana jest dla rachunku Data zamknięcia. Wartości w polach Kwota do spłaty i Saldo należności wymagalnych są równe zero oraz Status płatności rachunku ma wartość „Zaległość 0-30 dni” lub „0”. Taki stan rachunku oznacza, że klient spłacił swoje zobowiązanie.

Odzyskany – wtedy podana jest dla rachunku Data odzyskania. Wartości w polach Kwota do spłaty i Saldo zaległości są równe zero oraz Status płatności rachunku ma wartość „Odzyskany” lub „O”. Taki stan rachunku oznacza, że klient uregulował swoje zobowiązania wobec banku, bądź bank odzyskał swoją wierzytelność w drodze postępowania windykacyjnego lub egzekucyjnego np. zaliczenie na spłatę zadłużenia wpływu środków ze sprzedaży przez komornika przedmiotów zabezpieczenia.

Umorzony – wtedy podana jest dla rachunku Data umorzenia. Wartości w polach Kwota do spłaty i Saldo zaległości są większe od zera oraz Status płatności rachunku ma wartość „Umorzony” lub „U”. Taki stan rachunku oznacza, że klient nie uregulował swoich zobowiązań wobec banku. Bank musiał spisać w straty niewyegzekwowane od klienta należności na kwotę podaną w polu Kwota do spłaty, pomimo tego, że prowadził w stosunku do klienta działania windykacyjne lub egzekucyjne.

(na podstawie informacji z BIK S.A.)

Lista akcjonariuszy BIK S.A.

AT — Sat, 13 Dec 2008 20:35:27 +0000

Akcjonariuszami Biura Informacji Kredytowej S.A są następujące banki i instytucje:

BRE Bank S.A.
PKO Bank Polski S.A.
Bank PEKAO S.A.
Bank Handlowy w Warszawie S.A.
Bank Millennium S.A.
Bank Zachodni WBK S.A.
Bank DnB NORD Polska
Getin Bank S.A.
ING Bank Śląski S.A.
Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.
Kredyt Bank S.A.
Nordea Bank Polska S.A.
Związek Banków Polskich

Nie jest to oczywiście lista banków korzystających z zasobów BIK, która to przekroczyła już liczbę 40.

Z BIK

AT — Thu, 04 Dec 2008 17:55:37 +0000

Biuro Informacji Kredytowej istniejące od 1997 roku, to instytucja gromadząca i archiwizująca dane o przebiegu spłat kredytów przez klientów banków oraz spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (SKOK). Baza danych BIK tworzona są na podstawie informacji przekazywanych przez banki – dotyczy to także usuwania danych z BIK. Może to zostać uczynione tylko i wyłącznie na podstawie wniosku banku, który konkretny wpis w bazie BIK utworzył. Do korzystania ze zbioru BIK uprawnionymi są banki, instytucje o szczególnych uprawnieniach (takie jak policja) a także osoby prywatne, które mogą uzyskać raport odnośnie zgromadzonych wiadomości na swój temat, na podstawie wniosku. Wzór wniosku dostępny jest na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej i można go składać nie częściej niż raz na pół roku (Raport STANDARD). Za przygotowanie raportu nie jest pobierana opłata (poza kosztami przesyłki). Informacje o kredytobiorcach przetwarzane są za ich zgodą, a także bez niej, jeśli doszło do opóźnień dłuższych niż 60 dni w spłacie zobowiązań i zostali oni ostrzeżeni przez bank o tej ewentualności (w praktyce jest to okres 90 dni).

Biuro Informacji Kredytowej, jak wspomniano wyżej – gromadzi ogół informacji o przebiegu spłat w odróżnieniu od np.: KRD (Krajowy Rejestr Dłużników Nierzetelnych), BIG (Bankowa Informacja Gospodarcza) lub BR przy ZBP (Bankowy Rejestr przy Związku Banków Polskich) itp., które stanowią rodzaj czarnej listy. Negatywne wpisy W BIK na temat wnioskodawcy nie obligują banku do odrzucenia prośby o kredyt – ta decyzja leży w gestii suwerennej decyzji danej jednostki.