Kredyty bez bik

Skok Stefczyka i BIK

AT — Fri, 27 Jan 2012 12:41:58 +0000

Nigdy za wiele informacji o Bik – taki zapewne przyświecał cel Skokowi Stefczyka, podczas tworzenia spotu wzbogacającego wiedzę wszystkich zainteresowanych finansami, w tym także BIKiem, w atrakcyjnej i barwnej formie. Film w prostej i jasnej formie przedstawia widzowi czym jest bik, rozwieje wątpliwości co do tego czym bik nie jest oraz w jaki sposób korzystają z niego instytucje finansowe. Całkiem dobrze nada się do przesłania osobie, co do której masz wrażenie, że wiedza na temat BIK jest niepełna lub do końca zgodna z rzeczywistością, a Twoje zdolności do objaśnienia tego tematu nie przyniosły dotychczas pożądanego efektu. Zaletą filmu jest, oprócz przyjemnego odbioru, także fakt, że nie epatuje nachalną reklamą SKOKu oraz uchyla rąbka sekretów w jaki sposób SKOK korzysta z informacji zgromadzonych w BIK.

Kredyt bez bik w 2012

AT — Tue, 10 Jan 2012 12:56:07 +0000

W rok 2012 weszliśmy wraz z nowymi przepisami wprowadzającymi obostrzenia wobec banków. Kredyty mają być lepiej zabezpieczone, kredytobiorcy przed otrzymaniem kredytu jeszcze skrupulatniej weryfikowani, a poprzeczka koniecznych do spełnienia wymogów podniesiona wyżej. Bezpośrednim efektem takich zmian będzie spadek liczby udzielanych przez banki kredytów, więcej klientów zostanie odprawionych z przysłowiowym kwitkiem, a Ci którym się uda otrzymają je w niższych kwotach, zakupią więc mniej dóbr, zainwestują w mniejsze metraże itp. Wpływ takiego obrotu sytuacji może rozlewać się na bardzo szerokie spektrum zjawisk gospodarczy w skali indywidualnych gospodarstw oraz w skali makroekonomicznej. Na co jednak możemy liczyć konkretnie w temacie pożyczek bez bik, czy pożyczek pozabankowych w świetle powyższych zmian?

Zmiany mają na celu przystopowanie obserwowanych od dłuższego czasu jednoznacznych tendencji wzrostu zadłużania się Polaków oraz topnienie ich oszczędności, choć te zjawiska nie wynikają li wyłącznie z kształtu dotychczasowych uregulowań zasad udzielania kredytów i pożyczek, więc na pewno wspomnianej tendencji nie powstrzymają, to w sferze kredytów patologicznych sytuacja powinna się unormować, dzięki czemu tzw. „złe kredyty” bankowe nie będą obciążały tych obsługiwanych prawidłowo. Restrykcje związane z rekomendacjami KNF pozbawiają wiele osób szans na kredyt ale nie zaspokajają niczyich, realnie występujących, potrzeb finansowych. Zwiększa się tym samym pula zainteresowanych kredytami pozabankowymi, pożyczkami bez bik. Z racji tego, że większość firm pożyczających pieniądze osobom w drugiego przetasowania, tym którym banki odmówiły, nie dysponuje pokaźnym kapitałem, mogącym zaspokoić nagłe zapotrzebowanie rzędu tysięcy osób, można w pierwszym okresie przewidywać wzrost, i tak wysokich już, kosztów tychże pożyczek. Nowa sytuacja, jak się rysuje w 2012 i kolejnych latach, sprawia więc, że pilnowanie własnych finansów, przestrzeganie terminowości spłat posiadanych kredytów, kontrolowanie sytuacji w bik, staje się jeszcze ważniejsze niż dotychczas. Jeśli w naszym pliku rachunków zaczyna brakować pieniędzy na ich spłacanie może jest to sygnał, że warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym bez bik jeszcze, który wprawdzie nie jest zwykle tanim przedsięwzięciem, lecz może uchronić nas przed znacznie wyższymi kosztami, w wypadku gdy wejdziemy w grupę kredytobiorców ze znacznymi opóźnieniami w spłacie swoich zobowiązań, czego nikomu na Nowy Rok 2012 nie życzymy.

Bik przekroczył granicę

AT — Wed, 12 Oct 2011 13:08:27 +0000

Biuro Informacji Kredytowej przekroczyło granicę. Współpraca nawiązana z SCHUFA Holding AG ma pozwolić spojrzeć na polskich i niemieckich kredytobiorców w szerszej, ponadnarodowej perspektywie. Banki w Polsce mają uzyskać dostęp do informacji o pochodzących z Niemiec klientach w ciągu kilkunastu minut, za pomocą zapytania skierowanego do BIK. Analogicznie, niemieckie banki otrzymają informacje o Polakch składających wnioski kredytowe w niemieckich bankach.

Oprócz badania historii kredytowej klientów indywidualnych i usprawnieniu w ten sposób procesu decyzyjnego, wymiana informacji pomiędzy polską i niemiecką instytucją umożliwia zbudowanie statystycznego obrazu polaków i niemców pożyczających pieniądze w zagranicznych bankach, co może wpłynąć korzystnie na miedzynarodową, międzybankową konkurencję oraz większe otwarcie banków na zagranicznego klienta. Ułatwi to uzyskanie kredytów osobom pracującym i mieszkającym w Niemczech, ograniczy także pole do nadużyć jakie stwarzały dotychczasowe ograniczenia informacyjne.

W przyszłości przewidywane jest rozszerzanie współpracy na analogiczne instytucje działające w pozostałych krajach unii.

Kredyty bez Bik

AT — Thu, 21 Jul 2011 11:32:48 +0000

Od kiedy Biuro Informacji Kredytowej zaistniało na bankowym terytorium wiele osób zadaje sobie pytanie dlaczego Bik istnieje, czemu dotychczasowe sposoby zbierania informacji o kliencie były niewystarczające i komu się to opłaca.
Bik istnieje aby zbierać i wymieniać informacje z banków i Skoków na temat zdarzeń związanych z udzielaniem i prowadzeniem kredytów. Dodatkową funkcją Biku jest obliczanie, na podstawie zebranych danych, ocen punktowych klientów (scoringów), które liczbowo obrazują związane z daną osobą, tak zwane ryzyko kredytowe. Scoring udostępniany jest bankom. Oprócz tego BIK wysyła na żądanie osób prywatnych raporty na temat ich samych, do czego jest ustawowo zobowiązany. Raz na 6 miesięcy osoba może otrzymać darmowy raport na swój temat, po zgłoszeniu wniosku w BIK o Informację Ustawową. Możliwe jest uzyskanie rozszerzonych raportów zawierających bardziej szczegółowe informacje i zestawienia, lecz za ich przygotowanie pobierane są opłaty.
Dlaczego dotychczasowe sposoby oceny klientów banków nie były dla banków wystarczające? Bank próbując ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu bez Bik pozyskiwał dotychczas informacje na jego temat z dwóch źródeł – informacji wewnętrznych banku, jeśli klient wcześniej był już klientem danego banku oraz z informacji dostarczanych przez samego klienta w postaci dokumentów i zaświadczeń. Dodatkowo bank mógł sprawdzić czy na temat osoby ubiegającej się o kredyt bez bik w KRD lub podobnej bazie, na której czasami umieszczane były osoby zalegające z opłatami. Informacje KRD były jednak niepełne i jednostronne – nie zawsze osoba posiadająca zaległości finansowe musiała tam trafić, bo to leżało w gestii wierzyciela, i informacje znajdujące się w KRD mogły być jedynie negatywne. Bik wprowadził w tej kwestii radykalną zmianę, zbierając także informacje o prawidłowym regulowaniu zobowiązań finansowych przez klientów.
Niemniej, żaden bank bez bik nie mógł uzyskać dostępu do bardzo kluczowego obszaru informacji o klientach – informacji gromadzonych w innych bankach. Istniała wprawdzie wcześniej baza MIG (Międzybankowa Informacja Gospodarcza) lecz nie zakres jej kompetencji nie umożliwiał jej gromadzenia informacji na taką skalę jak BIK. Konkurujące banki nie dzielą się ze sobą informacjami na temat swoich klientów, gdyż nie byłoby to po pierwsze zgodne z prawem, a także nie byłoby korzystne dla ich interesów. Pozostawała więc luka, która była potencjalnie możliwa do wykorzystania przez osoby o nieuczciwych zamiarach lub skłonne do zapożyczania się ponad miarę. Szczególnie w drugim wypadku, spłacanie jednych kredytów, kredytami zaciąganymi w następnych bankach mogło prowadzić w prostej linii do niebezpiecznej pętli zadłużeniowej. Bik wypełnia tę lukę oferując bankom grunt na którym dochodzi do wymiany informacji między nimi, ograniczając możliwość zaciągania wielokrotnie kredytów bez bik na spłatę innych kredytów dzięki szybkiej wymianie danych. Oczywiście nie istnieje system idealny ale z bik jest on dużo bardziej szczelny i stabilny.
Dochodzimy tym samym do odpowiedzi na trzecie pytanie: komu się to opłaca? Czy tylko bankom, które wiedzą więcej o swoich potencjalnych klientach więcej niż kiedykolwiek, zaraz po tym jak Ci przestąpią próg oddziału? Czy otrzymanie kredytu bez bik było dla kredytobiorcy tańsze, szybsze i wygodniejsze? Po kilku latach działania Bik możemy stwierdzić, że Bik pozytywnie wpłynął na ogół bankowego systemu. Potrzeba jego istnienia w kraju dodatkowo potwierdza występowanie tego typu biur w większości krajów Europy. Kredyty bez bik wymagały większej ilości zaświadczeń, mozolnego sprawdzania dokumentów lub bazowania na niepełnej informacji wewnątrz bankowej o ile ta w ogóle była dostępna. Kredyty z Bikiem tańsze są dzięki zmniejszeniu się ryzyka kredytowego, którego koszt musieli ponosić wszyscy klienci z powodu wymuszonego zawyżania punktów odcięcia (cut off point – wartość oddzielająca grupy klientów która kwalifikuje się do przyznania kredytu od osób, które nie spełniają wymogów pod badanym kątem, np.: oceny scoringowej z Bik). Kredyt z Bik się opłaca.

KBIK

AT — Tue, 14 Jun 2011 12:23:44 +0000

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zakorzeniło się już głęboko w naszej bankowej rzeczywistości i energicznie pośredniczy w wymianie informacji pomiędzy bankami na temat ich klientów, a także samym klientom banków udostępnia zgromadzone na ich temat informacje. Zakresem i sposobem swojej działalności wypełnił zapotrzebowanie rynku finansowego, którego nie pokrywały Biuro Informacji Gospodarczej (BIG), czy Krajowy Rejestr Długów (KRD) oraz podobne rejestry i wykazy. Aktualnie do instytucji zajmujących się gromadzeniem i udostępnianiem informacji o stanie finansowej przeszłości podmiotów fizycznych i prawnych dołączyć zamierza Krajowe Biuro Informacji Kredytowej (KBIK).
Czy KBIK zdubluje BIK? W założeniach nie. Najbardziej rozpoznawaną i kojarzoną z BIK działalnością jest gromadzenie informacji o prywatnych konsumentach usług bankowych, innymi słowy zajmuje się „przeciętnym” Kowalskim i jego przeszłością kredytową. KBIK celuje w gospodarczy obszar kredytów, a więc będzie gromadzić informacje firmach pożyczających pieniądze od banków na swoją działalność i inwestycje. Wspomniany wyżej Kowalski może więc raczej spać spokojnie, nie martwiąc się tym, że w przyszłości będzie zmuszony wysyłać wnioski o raporty na swój temat do jeszcze innych instytucji niż BIK, gdyby chciał skontrolować jakie informacje na jego temat zostały zgromadzone. Piszemy tu „raczej” gdyż prezes KBIK Mirosław Sędłak wspomina o „priorytetach”, a te mogą wraz z rozwojem firmy się zmienić. Nie wygląda narazie abyśmy obyli się bez biku. Do końca roku KBIK zamierza włączyć do swojego systemu większość krajowych banków oraz SKOKów. Sama inicjatywa inspirowana jest przez Banki Spółdzielcze i stąd oczekiwany są główne podmuchy nadające jej rozpęd we właściwym kierunku. Prezes KBIK nie ukrywa także, iż stanowić on będzie z pewnością konkurencję dla BIK, w czym upatruje pozytywnej konkurencji wpływającej na poprawienie jakości usług przetwarzania informacji o historii kredytowej (niesławne ‘groszowe długi’ blokujące klientom całkowicie możliwość uzyskania kredytu) oraz zredukowania cen. Czy tak się stanie, zobaczymy najprędzej po kilku miesiącach ukorzeniania się nowego bytu na międzybankowym gruncie, niemniej będziemy trzymać rękę na pulsie i śledzić ciekawą inicjatywę oraz jej realny wpływ na innych graczy na rynku. Więcej aktualnych informacji i szczegółów działania KBIK na stronie projektu.

Kredyt przez SMS

AT — Wed, 01 Jun 2011 12:08:29 +0000

Powraca aktualnie kwestia publikowanych często w Internecie (ale nie tylko) ogłoszeń o szybkich pożyczkach przez sms i tanich kredytach do uzyskania tą samą ścieżką. Nie dziwi oczywiście nikogo fakt, że firmy nawiązują ze swoimi klientami komunikację za pomocą dzisiejszych narzędzi reklamy, takich jak strony internetowe. Kontakt mailowy oraz telefoniczny lub smsowy idzie tu jak najbardziej wespół dopełniając łatwość wymiany informacji, dopasowywania i negocjacji kredytów oraz pożyczek dla osób w potrzebie. Wygoda i szybkość dokonywania oceny zdolności kredytowej i transferu środków finansowych pomiędzy kontami bankowymi, bez fizycznego kontaktu kontrahentów, prowadzi niejednokrotnie jednak na manowce umożliwiając i zachęcając niejako wejście do gry naciągaczy finansowych, którzy bez skrupułów przedstawiają tyleż doskonałą, co nierealną, ofertę kredytową, rzekomo bez jakichkolwiek wad, bez wymagań, zobowiązań, bez sprawdzania bik, najtaniej itp., celując tym samym w osoby które gwałtownie potrzebują finansowego koła ratunkowego.
Wiele serwisów informacyjnych, w ślad za doniesieniem „Gazety Wyborczej” z dnia 31.05.2011, ostrzega o tych pułapkach zastawionych przez smsowych naciągaczy, opisując schemat, który analizowaliśmy we wcześniejszych artykułach o oferowanych usługach czyszczenia historii w bik, i opłatach związanych ze składaniem wniosków. Podawane są konkretne adresy internetowe gdzie można stracić do 30zł za wysłanie jednego sms’a z niby-wnioskiem o rozpatrzenie prośby kredytowej. Tutaj adresów tych oszczędzimy, aby nie przysparzać im niepotrzebnej promocji. Serwisy te działają wg. prostej zasady, „wysyłasz sms na podany przez nas numer, a my potem do Ciebie odpisujemy lub nie, ale Ty płacisz za niego tak czy inaczej”. Niektórzy zadłużeni poszukiwacze kredytów bez bik dają się wciągnąć w dłuższą grę polegającą na żądaniu wysyłania kolejnych sms’ów w celu rzekomego dalszego procedowania smsowego wniosku o kredyt. W efekcie nie prowadzi to do żadnego bardzo atrakcyjnego i szybkiego kredytu przez sms, a jedynie do kolosalnego rachunku telefonicznego, nieraz i kilkuset złotowego za same wysyłane smsy.
Jak ustrzec się przed naciągnięciem? Po pierwsze, ostrożność. Za każdą, zbyt piękną by była prawdziwa ofertą może kryć się oszust. Szczególnie gdy nie mamy możliwości zweryfikowania danych firmy, oferenta oraz przy braku bezpośredniego (realnego) kontaktu. Po drugie, zanim wyślemy sms’a pod jakikolwiek prezentowany numer, należy zapoznać się ze stawkami. Oszuści wykorzystują zwykle numery o podwyższonej płatności, tzw. SMS Premium, i to jest ich główne źródło przychodu w tym „interesie”. Dla rozeznania w cenach takich sms’ów, które skądinąd są bardzo pożyteczną usługą telefoniczną, prezentujemy ich orientacyjne stawki poniżej:

72xx-x – cena 2 zł+VAT
73xx-x – cena 3 zł+VAT
74xx-x – cena 4 zł+VAT
75xx-x – cena 5 zł+VAT
76xx-x – cena 6 zł+VAT
77xx-x – cena 7 zł+VAT
78xx-x – cena 8 zł+VAT
79xx-x – cena 9 zł+VAT
910xx-x – cena 10 zł+VAT
911xx-x – cena 11 zł+VAT
912xx-x – cena 12 zł+VAT
913xx-x – cena 13 zł+VAT
914xx-x – cena 14 zł+VAT
915xx-x – cena 15 zł+VAT
916xx-x – cena 16 zł+VAT
917xx-x – cena 17 zł+VAT
918xx-x – cena 18 zł+VAT
919xx-x – cena 19 zł+VAT
920xx-x – cena 20 zł+VAT
925xx-x – cena 25 zł+VAT

Abstrahując od tych, niebotycznych w niektórych przypadkach stawek, wracamy do wniosków z poprzednich artykułów „ostrzegawczych”. Nawet dramatyczna sytuacja finansowa i poszukiwanie na gwałt kredytu gotówkowego, nie uprawnia nas do rezygnowania ze zdrowego rozsądku. Korzystanie z usług finansowych, które wymagają od nas ponoszenia nakładów finansowych przed podjęciem jakichkolwiek czynności przez kredytowego fachowca, analityka wystawia nas na łatwy żer dla oszustów i naciągaczy. To nie znaczy, że pobieranie opłat z góry nie ma uzasadnienia gospodarczego oraz, że w każdym wypadku mamy do czynienia z nieuczciwym oferentem – to dla porządku należy podkreślić. Lecz przedpłaty + Internet + Smsy + brak fizycznego kontaktu z kredytodawcą, pośrednikiem itp. to symptomy narzucające na nas obowiązek wzmożonej czujności.

Usługa czyszczenia BIK (2/2)

AT — Fri, 04 Feb 2011 11:06:16 +0000

Kolejnym istotnym dla nas zagadnieniem jest skuteczność firm deklarujących w reklamach czyszczenie bik. Wszystko zależy w tym wypadku co pod pojęciem skuteczności rozumiemy. Jeśli do tej pory negocjowaliśmy z bankami na własną rękę i wykorzystaliśmy drogę korespondencji oficjalnej, która nie doprowadziła do skutecznego usunięcia niekorzystnych zapisów w bik, nie możemy liczyć na to, że za sprawą jakiejkolwiek firmy otworzymy nowe możliwości w naszej sprawie. Jeśli natomiast nie do końca radzimy sobie w świecie przepisów, oficjalnych wniosków lub po prostu nie mamy na to czasu, to firma doradcza możę zaoferować nam wsparcie w tej kwestii. Każda firma doradztwa finansowego, oczywiście za odpowiednią opłatą.

Czy usługi czyszczenia biku działają? W zasadzie już odpowiedzieliśmy na to pytanie pośrednio we wcześniejszym artykule – działają ale nie zawsze tak jak osoby poszukujące tego rodzaju usług by oczekiwały lub sobie życzyły. Usunięcie błędnych lub przedawnionych zapisów z bik leży jedynie w gestii banku, który je tam umieścił. Bank ten z kolei może prowadzić negocjacje w tej sprawie bezpośrednio z klientem, którego dotyczą i na jego wniosek może przeprowadzić weryfikację poprawności tychże wpisów. Przepisy prawa bankowego i ustawa regulująca dziłalność Biura Informacji Kredytowej nie pozostawiają w tej kwestii żadnej dodatkowej furtki, czy wejścia od tyłu. I to potwierdza praktyka.

Nie możemy tutaj operować konkretnymi nazwiskami oraz nazwami firm ze względów oczywistych ale relacje, z którymi zgłaszają się do nas rozczarowani klienci potwierdzają niestety, że zwykle dochodzi do nadużycia zaufania. Znany schemat działania jednej z firm wygląda tak: człowiek poszukuje profesjonalnej pomocy w trudnej sytuacji finansowej i złasza sie do firmy. Firma przyjmuje wniosek wraz z pierwszą opłatą, która wynosi zwykle od kilkudziesięciu do kilkuset złotych(!). Osoby, którym naprawdę zależy na rozwiązaniu swoich kłopotów z długami i Bikiem są w stanie zadłużyć się u znajomych i rodziny, aby pokryć te wymagania. Firma po przyjęciu wniosku „proceduje” bez nadmiernej rychliwości ale informując, że oczywiście wszystko jest na dobrej drodze. Po około miesiącu pojawiają się ewentualnie kolejne propozycje działań np.: wniosek do sądu lub firm windykacyjnych wraz z ceną za tą usługę wyświadczoną przez firmę. W międzyczasie nie dzieje się nic lub idą proste pisma, które dla banków nie są niczym więcej niż pożywną karmą dla niszczarek. Takie sprawy mogą ciągnąć się miesiącami, a klient nie ma żadnej możliwości zweryfikowania czy taka firma w ogóle podjęła jakiekolwiek działanie w swojej sprawie. Rozwijanie komentarza, że należy do takich firm podchodzić ze zdroworozsądkową nieufnością nawet jeśli finansowy sznur zacisnął się już bardzo mocno, jest chyba zbędne.

Nie chcemy tutaj zupełnie zniechęcać do korzystania z usług kancelarii prawnych i firm doradczych. Zwracamy uwagę na potencjalny rozdźwięk z komunikatami reklamowymi zapewniającymi o stuprocentowej skuteczności oferowanych usług z ich faktycznym ugruntowaniem w możliwościach prawnych. Tę przestrzeń, próbują wypełniać firmy, które w ostatecznych dokumentach, mniejszym druczkiem zwykle przypominają, że „nie gwarantują pozytywnego rozpatrzenia” przygotowywanych przez siebie wniosków. Żadna z tych firm nie zwróci nam pieniędzy w przypadku negatywnego rozpatrywania kolejnych wniosków, jeśli nie wymogliśmy tego w zawartej z taką firmą umowie. I o tym musimy pamiętać. W sukurs może przyjść nam tu mądrość kocia.

Usługa czyszczenia BIK (1/2)

AT — Fri, 14 Jan 2011 09:50:13 +0000

Przeglądając ogłoszenia prasowe oraz serwisy internetowe traktujące o finansach coraz częściej spotykamy się z firmami oferującymi usługę tak zwanego czyszczenia bik dla osób, które się w nim z różnych powodów znalazły. U osób żywotnie zainteresowanych skorzystaniem z tego typu usługi od razu pojawia się wiele pytań: czy to działa, czy jest skuteczne, czy jest legalne i czy jest opłacalne. Tym bardziej, że większość tego rodzaju firm życzy sobie niemałych opłat już za samo rozpatrzenie złożonego przez klienta wniosku.

Zacznijmy więc od końca: model biznesowy polegający na pobieraniu opłat przed wykonaniem usługi, za samo rozpatrzenie wniosku, powinien wzbudzać naszą nieufność. Owszem, niektóre instytucje, w tym banki, stosują tego rodzaju opłaty. Opłata ta ma na celu zrekompensowanie czasu potrzebnego na zapoznanie się z wnioskiem i jego analizę oraz wyeliminowaniu nadmiaru jałowych zapytań i niepoważnych ofert itp. i jest to oczywiście zrozumiałe. Niemniej w przypadku firm, których renoma nie jest nam bliżej znana pojawia się pole do nadużycia dobrej wiary osób poszukujących wsparcia w przypadku trudności z wzięciem kredytu z powodu występujących w bik zapisów. Nie znamy przypadku firmy oferującej czyszczenie bik, która działałaby na zasadach transparentności biznesowej i które publikowałyby wiarygodne dane na temat skuteczności prowadzonych przez siebie spraw (a nie wyssane z palca, marketingowo przetworzone komunikaty). Ufność i dobra wiara osób poszukujących pomocy w uzyskaniu kredytu z bik wystawia je w tym wypadku jako smaczny kąsek dla pasożytów finansowych. Napiszmy więcej – jeśli firma (kancelaria prawna, doradztwo finansowe) oferująca usługi antywindykacyjne oraz oczyszczanie historii finansowej w bankach i w bik jest naprawdę skuteczna w deklarowanej przez siebie działalności konsultacyjnej, nie ma żadnego uzasadnionego ekonomicznie powodu aby pobierać opłaty przedwstępne za samo rozpatrywanie złożonych przez dłużników wniosków!Kolejne pytanie: czy to jest legalne. Zasadniczo nie ma nic nielegalnego w działaniu firm doradztwa finansowego „pomagających” zadłużonym klientom banków w oczyszczaniu biku ale musimy sobie zdawać sprawę, że kompetencje żadnej firmy ani kancelarii prawnej nie są w tej materii większe niż samego zadłużonego. Wszystko co odbywa się w trakcie usuwania zapisów w bik jest wykonywane na mocy pełnomocnictw i uprawnień samej osoby zainteresowanej. Nie ma żadnej innej drogi niż prowadząca przez klienta banku, następnie bank do Biku. Firmy poruszające się tą marszrutą nie naruszają przepisów. Ich rolą może być doradztwo finansowe i ewentualnie pomoc w przygotowaniu formalności, pism itp. Czyli coś znajduje się w zasięgu każdej firmy posiadającej na wyposażeniu drukarkę.

Przeczytaj drugą część artykułu

Pożyczka a bik

AT — Fri, 29 Oct 2010 14:44:07 +0000

System informacji BIK zdążył już zakorzenić się i okrzepnąć w kredytowych realiach naszego systemu bankowego. Praktycznie wszystkie instytucje prowadzące działalność kredytowo-pożyczkową współpracują z BIK umieszczając w nim informacje o swoich klientach oraz pobierając wiadomości o tych, którzy aplikują po kredyt lub pożyczkę. Niestety wielu korzystających przekonywało się, że nieraz mało istotne wzmianki, niedopłacone odsetki nawet o wartości znikomej przy skali wartości całej pożyczki, wypunktowane skrupulatnie w BIK, wywoływały oporność w niektórych wypadkach przy udzielaniu nowej pożyczki. Była to sytuacja normalna dla banków, które system informacji bik dopiero wdrażały, a przypadki choć głośne i uciążliwe dla poszczególnych klientów, to w skali kraju utrzymujące się w marginalnej normie. Docieranie się nowego narzędzia na finansowym rynku, wpasowanie i ustabilizowanie mechaniki oraz nauczenie się wprawnego posługiwania tymże w dużej mierze zakończyło się sukcesem. Banki coraz lepiej obserwują mechanizmy zadłużania się, a za pomocą historii kredytowej efektywniej kalkulują swoje ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy.
Historia zadłużenia w BIK przestała być z punktu widzenia banku obrazem czarno-białym, „być albo nie być” dla klienta. Staje się natomiast wygodnym parametrem oceny kosztu obsługi danego długu. Może wpływać na obniżenie marż i wycenę ubezpieczenia danego długu, gdy w przeszłości pożyczki były spłacane regularnie, zgodnie z harmonogramem. Dla przykładu, Eurobank proponuj zawyżenie marży kredytu w przypadku opóźnień przekraczających 30 dni. Pożyczkodawcy szczegółowiej przyglądają się przyczynom ewentualnych opóźnień w spłacie, gdy pożyczkobiorca ubiega się o pożyczkę na większą kwotę (np.: pożyczkę hipoteczną). Uzasadnione sytuacje są brane pod lupę. Co może stanowić takie uzasadnienie? Dłuższy czasowy pobyt za granicą lub niedopłacenie wysokości raty wynikające z przyczyn rynkowych, niezależnych od klienta.Bardzo istotnym aspektem jest czas opóźnienia spłaty. W niektórych wypadkach banki dopuszczają nawet 3 miesięczny przestój, lecz oczywiście nie w przypadku notorycznego powtarzania się takiej sytuacji. Warunkiem koniecznym jest uregulowanie danej zaległości w chwili ubiegania się o kredyt/pożyczkę. Bank BGŻ jest w stanie zaakceptować opóźnienie do 60 dni, w wysokości nie większej od 200 złotych. BZ WBK toleruje czasem dłuższe okresy, jednak mniej pobłażliwie patrzy na ich wysokość w porównaniu do BGŻ. Pomiędzy nimi plasuje się bank Nordea. Bank pocztowy ustawia granicę na trzydziestodniowy okres opóźnienia. W gronie banków skłonnych do ustępstw znajduje się także Getin Bank, który próbuje od jakiegoś czasu przeprowadzać ofensywę na rynku i wyjść z bankowej drugiej ligi.
Tendencja ta jest jak najbardziej pozytywna i ukazuje, że banki coraz chętniej otwierają się na dialog z klientami. Ma na to zapewne odsunięcie się fali kryzysowej oraz sprawniejsze operowanie instrumentami zabezpieczającymi banki przed nieuczciwymi kredytobiorcami. Przynosi to oddźwięk w otwieraniu się nowych sposobów wyjścia z niesłynnych pętli kredytowych. Drugim wnioskiem jest to, że nie warto poddawać się po odmowach w jednym banku, tylko spróbować gdzie indziej. Konkurencja sprawia, że warto szukać wytrwale banku najodpowiedniejszego dla naszej sytuacji. Owocnych poszukiwań!

Czy BIK i BIG o to samo?

AT — Thu, 30 Sep 2010 13:35:34 +0000

Odpowiedź prosta może zawrzeć się w jednym słowie: nie. Podobieństwo akronimów Biura Informacji Kredytowej oraz Biura Informacji Gospodarczej bywa przyczyną nieporozumień, dlatego wyjaśnimy po krótce podstawowe różnice.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest jedno i działa na podstawie ustawy o Prawie Bankowym z 29 sierpnia 1997 roku.
Biuro Informacji Gospodarczej, działa na mocy ustawy z 14 lutego 2003 roku, o Udostępnianiu Informacji Gospodarczych, i w tej chwili działają trzy, niezależne od siebie, biura: Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A., Europejski Rejestr Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej S.A. oraz InfoMonitor Biuro Informacji Gospodarczej S.A..
BIK zajmuje się kumulowaniem informacji na temat przebiegu spłat kredytów w bankach oraz SKOKach oraz udostępnianiem zgromadzonych danych tym instytucjom. Dotyczy to zarówno prawidłowego i terminowego spłacania kredytów i pożyczek, jak i odnotowywania opóźnień lub zaprzestania spłat. BIK jest uprawniony do przetwarzania informacji leżących w obszarze tajemnicy bankowej.
BIGi zbierają informacje na temat niezapłaconych zobowiązań, powyżej 60 dni, nie tylko od banków ale także od firm telekomunikacyjnych, ubezpieczeniowych. Niedawna nowelizacja ustawy regulującej działanie BIGów, rozszerzyła tę listę o kolejne instytucje, takie jak firmy windykacyjne i osoby prawne, które mogą umieszczać w BIGu udokumentowane roszczenia wobec niepłacących klientów. Bazy BIG nie są zsynchronizowane. Aby dłużnik znalazł, że we wszystkich trzech bazach, każdą należy powiadomić oddzielnie. Do BIGu mają także wgląd konsumenci i klienci firm, którzy także uzyskali prawo do umieszczania informacji na temat niesolidnych przedsiębiorców. Dług kwalifikujący się do zgłoszenia w BIGu musi wynosić co najmniej 200zł, jeśli chodzi o osobę fizyczną, oraz 500 zł dla przedsiębiorców. W obu wypadkach przeterminowanie jest wyższe niż 60 dni, o czym już wspomniano.
Z powyższego widzimy jasno, iż podstawa prawna, jak i zakres działalności oraz funkcje BIKu oraz BIG(ów) są odmienne, choć w niewielkim stopniu się pokrywają. Konsekwencje znalezienia się na indeksie w każdym z nich mogą być podobne, jeśli chodzi o kredyty bankowe. Złe wpisy są w stanie zablokować możliwość uzyskania kredytu lub pożyczki. Negatywny wpis w BIKu jednak nigdy nie będzie dostępny dla operatora komórkowego, lub firmy windykacyjnej. Niektóre firmy mogą natomiast poprosić o samodzielne przedstawienie raportu z BIK.