Wrażenie o dziecinnie łatwej o szerokiej dostępności kredytowej utrwalają także reklamy bankowe, które niewiele zmieniły się w stosunku do tych z okresu kredytowego wyżu i tworzą przyjemną dla klientów iluzję, jakoby wzięcie kredytu nie różniło się od szybkiego wyskoczenia po bułki do pobliskiego sklepu. Jednak to jest raczej dobra mina do złej gry, gdyż kredyty stały się dla banków tematem dość trudnym.

Chodzi o  bardzo pożyteczne narzędzie jakim jest automatyczne polecenie zapłaty zastosowane do regularnego spłacania kredytu, gdy data spłaty raty kredytu przypada na ostatnie dni miesiąca. Zdefiniowanie polecenia zapłaty do opłacania kredytu ułatwia nam jego obsługę, dbamy w tym wypadku tylko o to, aby utrzymywać odpowiedni stan środków finansowych na koncie, a wówczas kredyt praktycznie spłaca się sam, bez naszego aktywnego udziału i pilnowania terminów. Jeśli jednak na koniec miesiąca przypada weekend lub święto, w które banki nie pracują i nie dokonują operacji przelewów, zaplanowana w poleceniu zapłaty operacja zostanie przesunięta na pierwszy dzień roboczy, który może wypaść po oznaczonym w umowie kredytowej dniu spłaty kredytu i zaksięgowana zostanie dopiero w nowym miesiącu.

Operacje wymiany i aktualizowania informacji na temat kredytobiorcy w Bik także przebiegają automatyczne, więc informacja o opóźnieniu zostanie wysłana do BIK. Przy niekorzystnym obrocie sprawy, w trakcie długookresowego kredytu taka sytuacja może zajść wielokrotnie, a kredytobiorca ma szanse odkryć cały mechanizm dopiero w momencie gdy ubiegać się będzie o inny produkt finansowy, np.: pożyczkę w innym banku, przy ratalnym zakupie, lub po spłaceniu całości zadłużenia. Z tego rodzaju sytuacją zetknął się pewien klient banku BZ WBK, choć sprawa dotyczyć może wielu klientów innych banków.

Tego rodzaju zajścia nie wynikają oczywiście z winy kredytobiorcy, dlatego po odkryciu wystepowania nieprawidłowych zapisów w BIK, należy problem zgłosić do banku w którym mamy kredyt będący powodem całej sytuacji i złożyć wniosek o usunięcie nieprawidłowych informacji z BIK. Procedura czyszczenia biku powinna nie trwać dłużej niż miesiąc, niemniej jeśli zaistnienie problematycznego schematu uzmysłowiliśmy sobie podczas sięgania po inny produkt finansowy, jego otrzymanie może zostać opóźnione do czasu uregulowania sytuacji z bik. Dlatego warto korzystać z darmowej Informacji Ustawowej, jaką BIK udostępnia nam za darmo raz w roku. Za pomocą takiego raportu możemy trzymać rękę na pulsie.

Pochodnym wnioskiem z powyższego opisu jest to, że korzystanie z wygodnych i automatyzujących czynności narzędzi bankowych należy skojarzyć z ograniczonym zaufaniem, a w tym konkretnym wypadku pozostawić pewną przestrzeń czasową na automatyczną spłatę raty, aby nie wpaść w tego rodzaju pułapkę, ewentualnie ustalić procedurę postępowania banku na wypadek takiej sytuacji jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Sposób traktowania powstałych w ten sposób i niezawinionych w zasadzie przez klienta opóźnień jest różnie realizowany przez poszczególne banki.

Nie pozostało to poza uwagą organów Unii Europejskiej, która w tzw. Zielonej Księdze daje wyraz i rozważa obserwowane tendencje

Rośnie jednak obszar działalności związanej z instytucjami niebędącymi bankami lub z równoległym systemem bankowym, który nie był głównym celem regulacji ostrożnościowej i nadzoru. Równoległy system bankowy odgrywa ważną rolę w systemie finansowym. Na przykład tworzy dodatkowe źródła finansowania i oferuje inwestorom alternatywę w stosunku do depozytów bankowych. Może jednak również stanowić potencjalne zagrożenie dla długoterminowej stabilności finansowej.

W odpowiedzi na wezwania G-20 w Seulu w 2010 r. i w Cannes w 2011 r., FSB jest w trakcie opracowywania zaleceń dotyczących nadzoru i regulacji tej działalności.

Temu samemu poglądowi dał wyraz niedawno Michel Barnier, unijny komisarz do spraw rynku wewnętrznego, określając zdolność rynku parabankowego do samoregulacji jako niską, przez co wprowadzający element kumulujacego się ryzyka, stwarzającego zagrożenie dla ogółu finansów i gospodarki

Na razie to tylko wstępne założenia, trudno powiedzieć jakie czy i jakie obostrzenia dla równoległego do bankowego, obszaru finansowego zostaną wprowadzone i jak to odbije się na kredytach z bik, czy pożyczkach bez bik. Zupełny brak regulacji, z jednej strony, a z drugiej przeregulowanie i nadmierne ograniczanie rynku – oba bieguny wydają się rodzić własne zagrożenia. Liczmy więc na to, odnaleziony zostanie jakiś rodzaj złotego środka nie prowadzącego nas z deszczu, prosto pod finansową rynnę.

Mniej obwarowana przepisami jest pożyczka finansowa, która może udzielać każdy – osoby prywatne, firmy, a także Skoki i banki. Zasady pożyczania pieniędzy ujęte są w Kodeksie Cywilnym (fragment):

Tytuł XIX. Pożyczka

Art. 720. [Pojęcie; forma] [267] § 1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść
na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący
zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej
samej jakości.
§ 2. [268] Umowa pożyczki, której wartość przenosi pięćset złotych, powinna być stwierdzona pismem.
Art. 721. [Odstąpienie; odmowa wydania] Dający pożyczkę może odstąpić od umowy i odmówić
wydania przedmiotu pożyczki, jeżeli zwrot pożyczki jest wątpliwy z powodu złego stanu majątkowego
drugiej strony. Uprawnienie to nie przysługuje dającemu pożyczkę, jeżeli w chwili zawarcia umowy o złym
stanie majątkowym drugiej strony wiedział lub z łatwością mógł się dowiedzieć.
Art. 722. [Przedawnienie] Roszczenie biorącego pożyczkę o wydanie przedmiotu pożyczki przedawnia
się z upływem sześciu miesięcy od chwili, gdy przedmiot miał być wydany.
Art. 723. [Termin zwrotu] Jeżeli termin zwrotu pożyczki nie jest oznaczony, dłużnik obowiązany jest
zwrócić pożyczkę w ciągu sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę.
Art. 724. [Wady rzeczy] Jeżeli rzeczy otrzymane przez biorącego pożyczkę mają wady, dający
pożyczkę obowiązany jest do naprawienia szkody, którą wyrządził biorącemu przez to, że wiedząc o
wadach nie zawiadomił go o nich. Przepisu powyższego nie stosuje się w wypadku, gdy biorący mógł z
łatwością wadę zauważyć.

Pożyczki bankowe zwykle nie wymagają określania celu na jaki zostaną przeznaczone pochodzące z niej środki. Pożyczki udzielane przez parabanki natomiast cechują się znacznie większym rozrzutem kosztowym ale też większą tolerancją wobec osób z niższą zdolnością kredytową. Rynek kredytów i pożyczek subprime wzmocnił się nieco za sprawą wprowadzonej pod koniec 2011 roku rekomendacji T, która podwyższyła wymagania jakie muszą spełnić klienci banków aby uzyskać w nich środki. Z reguły pożyczki udzielane poza bankami obciążane są horrendalnymi kosztami, z drugiej strony obszar ten wypełnia zapotrzebowanie na gotówkę tych klientów, którym banki odmówiły i które w tej sytuacji skłonne są zapłacić znacznie wyższą cenę za pozyskanie środków chwilowo finansujących ich potrzeby, niż aktualne stawki bankowe.  Nie korzystanie z informacji z scentralizowanych baz informacji takich jak bik otwiera drogę do pożyczek osobom z nienajlepszą historią kredytową lub z opóźnieniami w spłacie w przeszłości. Sektor ten jest ze swojej natury bardziej ryzykowny zarówno dla osób i firm pożyczających pieniądze, jak i decydujących się na takie pożyczki.

Zmiany mają na celu przystopowanie obserwowanych od dłuższego czasu jednoznacznych tendencji wzrostu zadłużania się Polaków oraz topnienie ich oszczędności, choć te zjawiska nie wynikają li wyłącznie z kształtu dotychczasowych uregulowań zasad udzielania kredytów i pożyczek, więc na pewno wspomnianej tendencji nie powstrzymają, to w sferze kredytów patologicznych sytuacja powinna się unormować, dzięki czemu tzw. „złe kredyty” bankowe nie będą obciążały tych obsługiwanych prawidłowo. Restrykcje związane z rekomendacjami KNF pozbawiają wiele osób szans na kredyt ale nie zaspokajają niczyich, realnie występujących, potrzeb finansowych. Zwiększa się tym samym pula zainteresowanych kredytami pozabankowymi, pożyczkami bez bik. Z racji tego, że większość firm pożyczających pieniądze osobom w drugiego przetasowania, tym którym banki odmówiły, nie dysponuje pokaźnym kapitałem, mogącym zaspokoić nagłe zapotrzebowanie rzędu tysięcy osób, można w pierwszym okresie przewidywać wzrost, i tak wysokich już, kosztów tychże pożyczek. Nowa sytuacja, jak się rysuje w 2012 i kolejnych latach, sprawia więc, że pilnowanie własnych finansów, przestrzeganie terminowości spłat posiadanych kredytów, kontrolowanie sytuacji w bik, staje się jeszcze ważniejsze niż dotychczas. Jeśli w naszym pliku rachunków zaczyna brakować pieniędzy na ich spłacanie może jest to sygnał, że warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym bez bik jeszcze, który wprawdzie nie jest zwykle tanim przedsięwzięciem, lecz może uchronić nas przed znacznie wyższymi kosztami, w wypadku gdy wejdziemy w grupę kredytobiorców ze znacznymi opóźnieniami w spłacie swoich zobowiązań, czego nikomu na Nowy Rok 2012 nie życzymy.

Oprócz badania historii kredytowej klientów indywidualnych i usprawnieniu w ten sposób procesu decyzyjnego, wymiana informacji pomiędzy polską i niemiecką instytucją umożliwia zbudowanie statystycznego obrazu polaków i niemców pożyczających pieniądze w zagranicznych bankach, co może wpłynąć korzystnie na miedzynarodową, międzybankową konkurencję oraz większe otwarcie banków na zagranicznego klienta. Ułatwi to uzyskanie kredytów osobom pracującym i mieszkającym w Niemczech, ograniczy także pole do nadużyć jakie stwarzały dotychczasowe ograniczenia informacyjne.

W przyszłości przewidywane jest rozszerzanie współpracy na analogiczne instytucje działające w pozostałych krajach unii.